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    保理公司可以辦理承兌匯票貼現嗎,會有哪些風險?看相關法規咋說

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    保理公司可以辦理承兌匯票貼現嗎,會有哪些風險?看相關法規咋說

    發布日期:2023-05-28 作者:天下通商貿 點擊:

    保理公司可以辦理承兌匯票貼現嗎,會有哪些風險?看相關法規咋說,商業保理業務是供應商將其基于真實交易的應收賬款轉讓給商業保理企業,由商業保理企業向其提供保理融資、銷售分戶(分類)賬管理、應收賬款催收及非商業性壞賬擔保等服務。商業保理公司還可經營客戶資信調查與評估等與商業保理相關的咨詢服務。


    保理公司可以辦理承兌匯票貼現嗎,會有哪些風險


    票據保理則是以票據債權續作保理業務的一種特殊類型的保理,在司法中對應的是票據+保理的業務形式,即同時存在應收賬款轉、融資和票據法律行為,票據法律行為包括票據轉讓和票據質押行為。票據行為是為了支持保理業務,保理業務是"票據保理"的核心。


    票據貼現,是指商業承兌匯票的持票人在匯票到期日前,為了取得資金,貼付- -定利息將票據權利轉讓給銀行的票據行為,是持票人向銀行融通資金的一種方式。雖然這個規定是針對銀行的概念,但是同樣也適用所有的貼現主體行為。票據貼現實質上就是單純的買賣票據權利的行為,也是背書轉讓的形式一種。


    2019年《全國法院民商事審判工作會議紀要》(以下簡稱"九民紀要 ")對民間票據貼現行為進行限制后,有票據業內人士認為"票據保理”業務能夠規避相關風險。特別是對一些票據中介而言,之前都是通過自己注冊幾個貿易公司來介入票據交易,但多個貿易公司互簽合同及發開廢頻繁,難兔會遇到法律監管的問題。于是,他們認為,保理公司通過應收賬款轉讓發放貸款,使客戶取得融資的模式,與基于貿易商業匯票結算然后再貼現的模式應該是一樣的, 可把票據貼現當成應收賬款轉讓。確實,基于合同產生的普通民事債權和基于票據產生的債權除了法律監管上區別外,真沒啥太大的差別。


    然而,2019年銀保監會發布的《關于加強商業保理企業監督管理的通知》明確規定商業保理公司不得經營因票據或其他有價證券而產生的付款請求權等開展保理融資業務;而九民紀要也指出,票據貼現屬于國家特許經營業務,合法持票人向不具有法定貼現資質的當事人進行"貼現"的,該行為應當認定無效,貼現款和票據應當相互返還。

    根據以上兩個規定,商業保理公司直接買賣票據(沒有真實貿易背景)顯然是不允許的。


    如果保理公司執意要做直接票據貼現會有什么后果呢?


    1、遭受監管機關處罰的風險


    保理公司可以辦理承兌匯票貼現嗎,會有哪些風險


    保理公司直接進行票據貼現,地方金融管理局可以根據銀保監會發布的《關于加強商業保理企業監督管理的通知》第(十六)條規定把保理公司列為違法違規經營類。違法違規情節較輕且整改驗收合格的,可納入監管名單;整改驗收不合格或違法違規情節嚴重的,各金融監管局要依法處罰或取締,涉嫌違法犯罪的及時移送公安機關依法查處。


    2、票據貼現出現糾紛被法院判決無效的風險


    九民紀要規定,票據貼現屬于國家特許經營業務,合法持票人向不具有法定貼現資質的當事人進行"貼現"的,該行為應當認定無效,貼現款和票據應當相互返還。當事人不能返還票據的,原合法持票人可以拒絕返還貼現款。


    3、多次進行票據貼現,可能涉嫌刑事犯罪的風險


    根據九民紀要,人民法院在民商事案件審理過程中,發現不具有法定資質的當事人以"貼現"為業的,因該行為涉嫌犯罪,應當將有關材料移送公安機關。對于多次進行票據貼現以此為主要業務的,地方金融管理局和法院都有可能把犯罪信息移交公安機關。對于非法票據貼現行為涉嫌犯罪,大部分以非法經營罪進行追究刑事責任的。


    保理公司不能直接進行票據貼現,但是不意味著保理業務不能和票據業務結合。保理業務與票據業務結合一般有以下兩個模式:


    1、正常保理業務,票據做為支付工具。這個模式下分為兩個大類:


    (1)買方簽發承兌的票據或者背書過的票據,直接背書給保理公司,或者先背書給賣方,由賣方再背書給保理公司。這-類又分兩小類:


    保理公司可以辦理承兌匯票貼現嗎,會有哪些風險


    ■保理在先、票據在后。是指賣方先和保理公司簽訂保理協議,保理公司支付保理價款給賣方后,在應收賬款期間或者到期后買方把票據背書給保理公司或者背書給賣方,賣方再背書給保理公司。這個模式票據只做為支付工具,完全符合法律和監管規定。


    票據在先, 保理在后。是指買方簽發承兌或者背書過的票據已經背 書給賣方,然后在應收賬款期間賣方與保理公司簽訂保理協議,保理公司支付保理價款,賣方把票據背書給保理公司。這個模式是否符合法律和監管要求,最核心的是要確定在應收賬款期間,買方支付票據給賣方,賣方與買方的債權關系是基于應收賬款的普通民事債權關系,還是已經轉變為票據債權關系。如果仍然存在基于應收賬款的普通民事債權關系,那這個模式就合法合規。如果是從普通的民事債權關系轉變為票據債權關系,這個模式就不合法合規。


    (2)賣方與保理公司簽訂保理合同,賣方把其他公司簽發承兌的票據(不是買方簽發承兌或者背書的票據)背書(轉讓)給保理公司,做為賣方提前回購應收賬款的價款。根據《合同法》第八十天規定債權人轉讓權利的通知不得撤銷,但經受讓人同意的除外。從這條規定可以看出賣方可以在應收賬款期間從保理公司手里回購應收賬款。票據做為支付工具,.可以用于賣方回購保理公司手里的買方應收賬款。這個模式應該也是合法合規。但是如果保理公司有大量不同主體簽訂保理合同后短時間回購這樣的業務,監管部門或者法院可能會認為變相票據貼現,這個要值得注意。畢竟正常保理業務還是要買方回款。


    2、正常保理業務,票據做為擔保。這個業務模式也是分為兩類:


    (1)在應收賬款期限內買方簽發承兌的票據或者背書過的票據背書給賣方,賣方再背書(質押)給保理公司,做為買方到期不付款賣方回購的擔保。這個模式中,買賣雙方須有多筆貿易,且都跟一家保理公司敘做保理業務,票據質押擔保僅應用于不做保理的其中幾筆業務,而且一定要分清楚沒筆業務與每張票據一-對應。 如果買賣雙方只有一筆業務,買賣雙方的基于應收賬款的普通民事債權轉為票據債權,因此在沒有其他應收賬款做保理的前提下,這個是不合法合規的。


    (2)賣方與保理公司簽訂保理合同,賣方把其他公司簽發承兌自己背書的票據(不是買方簽發承兌或者背書的票據)背書(質押)給保理公司,做為買方到期不付款賣方旭購的擔保。票據做為一種財產權利,可以根據擔保法的規定為了擔保主債務的履行,把票據進行質押擔保,這個模式應該也是可以的。


    保理公司可以辦理承兌匯票貼現嗎,會有哪些風險


    對于保理商,票據支持保理業務能夠很大程度降低風險,在有條件的情況下,推薦在保理業務中使用票據。同時,為確保保理融資款能夠合法收回,保理商在辦理"票據保理“業務時,應當回歸保理業務本質,盡到保理業務要求的審慎審查義務,對擬轉讓債權的真實性進行臺理審核并保留證據;另-方面,應避免"光票保理"業務,即"單純以票據債權續作保理業務”,以防陷入”名為保理,實為票據貼現"的不利境地。


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